Zástava nemovitosti: Jak funguje a na co pozor?

V případě využití hypotéky přijde jako možnost zajištění vašeho splácení zástava nemovitosti. Zní to možná děsivě, ale realita taková být nemusí. Zástava nemovitosti se vám vyplatí v případě, že nemáte dostatek vlastních prostředků, abyste bance dokázali, že si hypotéku můžete i navzdory tomu vzít. Jak funguje a na co byste měli dát pozor?

Co je to zástava nemovitosti

Půjčíte-li si peníze, často až několik milionů, banka nemá jistotu, že svůj dluh splatíte. Aby se pojistila, zastaví nemovitost, kterou v případě nesplácení může prodat. Ve většině případů ale k tomuto kroku nedochází ihned, banky se snaží problém nejprve vyřešit s klientem a pomoct mu, případné prodání přichází v úvahu později. Jestliže se tak ale stane, věřitel je po prodeji nemovitosti povinen dlužníkovi vyplatit zbytek částky, která přesahuje výši půjčky.
Lidé se takového závazku bojí, protože by tím mohli přijít o nemovitost, kterou ani nemusí vlastnit. Pokud ale víte, že dokážete splácet pravidelně, nemáte se proč bát. Vlastně je to výhodné – budete moct využít hypotéku a přitom nic neztratíte.

Jakou nemovitost lze zastavit

Zastavit lze každou nemovitost, která má evidenční nebo popisné číslo a je celoročně obyvatelná. Může jít o:

• byt,
• dům,
• stavební pozemek,
• chatu,
• chalupu.

Nemovitost ani nemusí být vaše. V některých případech lze zastavit majetek někoho z vašeho blízkého kruhu – rodičů, sourozenců či jiných příbuzných. Samozřejmě může jít o kohokoliv, jen kamarádi často na tuto dohodu nepřistoupí, protože tím tak trochu pokládají katovi hlavu na špalek. Důležité ale je, aby daná nemovitost měla minimálně hodnotu pokrytí částky nutné k dosažení hypotéky, což znamená 10 nebo 20 %. Po splacení oněch procent se nemovitost vyvazuje ze zástavy. Zastavit můžete i více nemovitostí, abyste tak například dosáhli na vyšší půjčku. Nejčastěji se využívá kupovaná nemovitost, na kterou si berete úvěr.

V současné době je také velmi populární nájemní bydlení. Pronájem bytu je pro mnoho lidí vhodnějším řešením, než pořízení drahé nemovitosti. Přebytečné peníze následně mohou investovat.

Kdy se nemovitost vyvazuje ze zástavy

Nemovitost nebudete mít zastavenou po celou dobu splácení. Až splatíte 10 či 20 %, může být zástava z katastru nemovitostí vymazána. Do té doby zůstává v katastru zapsána, nicméně neomezuje vlastnická práva majitele. U někoho to může být po dobu 10 let, u jiného třeba 30 – to se odvíjí od částky, kterou si půjčíte a výše jejích splátek.

Na co si dát pozor

Nemusíte mít strach o to, že byste o nemovitost přišli už jen z jednoho důvodu – měsíční splátka hypotéky a dalších půjček nesmí přesahovat více než 50% rozpočtu domácnosti. Kdybyste ale i tak nějaký měsíc nevycházeli, neotálejte a banku o tomto stavu informujte. Ta se bude snažit najít řešení, které vám pomůže překonat těžké období a navrhne řešení problému. Chcete-li mít větší jistotu, můžete si sjednat pojištění schopnosti splácet. To vás kryje v případě:

• nemoci,
• pracovní neschopnosti,
• ztráty zaměstnání,
• invalidity,
• úmrtí.

Zastavit nelze nemovitost, která je rozestavěná. Dříve tomu tak bylo, ale nyní už byste započítali pouze pozemek. Také si hlídejte stáří a stav nemovitosti – nesmí překročit hranici meze své životnosti a má vypadat tak, aby odpovídala vyhovujícímu technickému stavu. A poslední: Musí jít o osobní vlastnictví, do kterého například družstevní vlastnictví nespadá. Leda v tom případě, že v horizontu 1 až 2 let se do osobního vlastnictví převede.

Zástava nemovitosti: ANO x NE

Je to ideální možnost. Banka bude mít jistotu, že o peníze nepřijde a vy budete moct vlastnit nemovitost, zatímco o žádnou z vašich dosavadních nepřijdete. Obavy jsou často zbytečné, ale pokud z toho budete mít lepší, pojistěte si schopnost splácet a dopřejte si hypotéku bez stresu. Kromě té klasické můžete využít i americkou hypotéku. Kdybyste se dostali do situace, kdy budete mít problémy se splácením, ihned informujte banku a společně najděte optimální řešení.