Jak funguje mikroúvěr pro podnikatele v rozvojových zemích?

Mikroúvěry neboli půjčky v řádu stovek korun vznikly s cílem zbavit obyvatele rozvojových zemí chudoby. Jak mikrofinancování funguje, kdy se rozvinulo a jakou má budoucnost v západním světě?

Co je to mikroúvěr a kde vznikl

Mikroúvěr je součástí specifických finančních služeb nazývaných mikrofinance, kam spadají také mikroúspory a mikropojištění. Celý sektor vznikl na pomoc chudým a znevýhodněným lidem se začátkem podnikání a získáním finanční gramotnosti, zejména v rozvojových zemích.

• Mikroúvěry vznikly mimo klasické bankovnictví
• Půjčky jsou obvykle poskytovány seskupení dlužníků
• Systém vznikl v Bangladéši a je využívaný v rozvojových zemích
• Mikropůjčky se zpravidla pohybují v řádu stovek a nižších tisíc korun
• Cílovou skupinou mohou být také důchodci, studenti či ženy na mateřské

Počátky mikrofinancování

Určitá forma mikrofinancování, jakožto neformálních půjček, existuje již stovky let. Moderní mikropůjčky ale proslavil ekonom Muhammad Yunus v sedmdesátých letech minulého století v Bangladéši.

Skupině dvaačtyřiceti žen poskytl bezúročnou nebankovní půjčku pouhých 27 dolarů. Díky tomu měly možnost nakoupit materiál, prodat své výrobky, splatit dluh a udržet podnikání.  Do té doby byli jejich jedinou možností lichváři, kteří účtovali extrémně vysoké úroky.  Klasické banky o půjčování malého obnosu chudým ženám samozřejmě zájem neměly. Vstupní požadavky pro úvěry byly velmi malé a ženy nepotřebovaly ani podnikatelský záměr.

Zajímavostí je, že ženy jsou dodnes hlavní cílovou skupinou mikrofinancování. Představují až 80 % klientely. V některých zemích došlo k rozvoji ženského podnikání jen díky tomu, že ženy věděly, že možnost půjček existuje.

Rozvoj podnikání

Původně bylo mikrofinancování neziskové. Vzniklo jako snaha poskytnout finance těm, kteří neměli přístup ke vzdáleným bankám, banky nenabízely vhodný produkt nebo jim nechtěly půjčovat.

Postupem času se ale mikrofinancování začalo měnit v regulérní podnikání. S rozvojem specializovaných bank a dalších organizací již půjčování nebylo bezúročné. Na druhou stranu se ale stalo mnohem dostupnějším a mohl začít podnikat od nuly téměř každý.

Cílové skupiny se dnes na mikroúvěry nespoléhají jen v případě, kdy chtějí zajistit rozvoj svého podnikání. Často jim pomáhají také při fluktuujících tržbách, nenadálých výdajích nebo k přečkání těžkého období.

Pilíře mikroúvěrů

• Půjčka malého obnosu peněz, který je zpravidla splacen maximálně do roka s pravidelnými splátkami téměř od začátku
• Půjčky jsou obvykle poskytovány skupinám podnikatelů, kteří si mohou navzájem pomoci při neschopnosti splácet / donutit jeden druhého ke splacení své části
• Odpadají výdaje za správu běžné pobočky, místo ní do vesnic pravidelně dojíždí pracovník organizace vyplácet půjčky a vybírat splátky
• Po úspěšném splacení roste dlužníkům kredibilita a mají šanci žádat i o vyšší půjčky
• Existují instituce, které hlídají výšku úroků, aby se mikrofinancování neproměnilo ve zneužívání znevýhodněných skupin obyvatel

Budoucnost mikroúvěru pro podnikatele

Má mikrofinancování budoucnost i v klasickém bankovnictví a v rozvinutých zemích? Jedním z hnacích motorů pro vznik mikroúvěrů byla snaha dokázat, že i chudí lidé zvládnou splatit úvěr, když budou mít vhodné podmínky. Mikroúvěry jsou také často nebankovní půjčky.

Tento předpoklad se ukázal jako pravdivý. Úspěšnost splácení dluhů je až 98 %. Kombinace vysoké pravděpodobnosti splacení a nízkých částek znamená nízké riziko, které je lákavé i pro klasické banky a západní země.

Původně se na celý nápad mikrofinancování pohlíželo jen jako na charitu. V posledních letech se ale na model začíná pohlížet jako na zajímavou investiční příležitost.
Přestože nejsou využívané tolik jako klasické půjčky, pomáhají mikroúvěry zlepšit životní úroveň i v rozvinutých zemích. Až čas nám ukáže, jestli mají v západním světě a klasickém bankovním sektoru skutečně budoucnost. U nás musíme brát mikroúvěry a porovnávat s životní úrovní v České republice. Výše úvěru je relativní a záleží na tom, za jak dlouho dokáže dlužník svůj dluh splatit a jaký poměr splátky je k jeho příjmu. U nás jsou různé možnosti financování v začátku podnikání. Máme zde systém dotací pro začínající podnikatele, krátkodobé půjčky i dlouhodobé podnikatelské úvěry.